Als zzp’er of ondernemer moet je zelf voor je pensioen zorgen. Hetzelfde geldt voor de inkomensvoorziening die je treft voor als je ziek wordt en/of arbeidsongeschikt raakt. Zolang de verplichte arbeidsongeschiktheidsvoorziening op zich laat wachten (deze is uitgesteld tot 2030), is het je eigen verantwoordelijkheid of en hoe je dit regelt. Er zijn steeds meer alternatieven beschikbaar.
DE OPTIES OP WEG NAAR DE OUDE DAG
1. Bestaande pensioenregeling:
Als je net vanuit loondienst voor jezelf bent gestart, kun je soms aangesloten blijven bij de pensioenregeling die je via je oude werkgever had. Je kunt ook beginnen bij de pensioenuitvoerder. Je hebt tot negen maanden na het einde van je vorige baan de tijd om je aan te melden en de pensioenregeling moet binnen vijftien maanden nadat je bent gestopt bij je vorige werkgever. De premies aftrekken van de belasting.
2. Verplichte deelname:
Voor sommige bedrijfstakken of beroepen is deelname aan het pensioenfonds verplicht. Als je daar niet aan wilt deelnemen, kun je daar toestemming voor vragen aan het bestuur van het desbetreffende pensioenfonds.
3. Sparen voor een lijfrente of bankspaarrekening:
Je kunt ook sparen of beleggen voor je pensioen via een verzekeraar of bank. De premies zijn tot een maximum (de jaarruimte) aftrekbaar. Ongebruikte jaarruimte van eerdere jaren kun je alsnog gebruiken voor een lijfrente of bankspaarrekening. Dit is de reserveringsruimte.
4. Zelf sparen of beleggen:
Het voordeel van zelf vermogen opbouwen is de flexibiliteit. Je kunt dit vermogen gebruiken bij je geld. Nadeel is dat je vermogen boven de drempel (€ 57.684 per persoon; fiscale partners: € 115.368) is belast in box 3.
5. Besparen op de uitgavenkant:
Veel zelfstandigen tellen de eigen onderneming als pensioenpot. Daar is slechts één waarheid: je bent nooit te vroeg aan het bakstenen. Je zult moeten uitkijken om het geld niet te maken. Je kunt het eigen huis ook op een andere manier in het pensioenverhaal betrekken: via lagere vaste lasten, door af te lossen. Maar ook bijvoorbeel door sneller kleiner te gaan wonen. Er zijn verschillende hypotheekadviseurs die een leven lang uit de eigen middelen adviseren. Het is wel zaak om je hierbij goed te laten adviseren.
6. Langer doorwerken:
Steeds meer ondernemers kiezen ervoor om door te werken, dat geeft een extra buffer. Als je blijft omgeven, hoeft dan eerder je AOW-uitkering bij te dragen in de levensonderhoudskosten. Het grote voordeel is dat de AOW-leeftijd stijgt en dat je de mogelijkheid hebt nog te sparen. Je kunt hiernaast bijvoorbeeld de AOW-leeftijd verhogen: in 2026 is dat 600 (50% van € 1200).
TIP!
Het helpt om je financiële toekomst periodiek met ons te bespreken.
DE PENSIOENSCHIJF-VAN-VIJF
Uiteindelijk bepalen je levensstijl en je vaste lasten hoeveel je nodig hebt aan pensioen en vermogen om comfortabel te kunnen leven. Met de Pensioenschijf-van-vijf van Nibud leg je je huidige en verwachte situatie naast elkaar. In vijf stappen krijg je een indicatie of je inkomsten na je pensioen matchen met je uitgaven rond die tijd. Als dat nog niet het geval is, weet je dat het verstandig is om een beetje bij te zetten. Doe de check op: pensioenschijf.nibud.nl.
INKOMEN BIJ ZIEKTE: STEEDS MEER KEUZE
Als zzp’er en ondernemer moet je terugvallen op je eigen vangnet als je ziek wordt. Een soort van vrijgesteld lullet dat je een financiële buffer moet aanhouden waarmee je minimaal drie en liefst zes maanden de vaste lasten en uitgaven kunt overbruggen. Voor het risico dat het langer duurt zijn er verschillende opties. Een combinatie is ook mogelijk. Met een broodfonds of crowdsurance zie je de eerste twee jaar ziekte gedekt. Dat scheelt weer in de premie van je AOV-verzekering.
1. Broodfonds:
Een broodfonds is een schenkingkring. Je vormt met een club van 20 tot 50 ondernemers een collectief en zet samen geld opzij op een broodfondsrekening. Als jij of een mede-deelnemer ziek wordt, krijg je schenkingen van je mede-deelnemers om het inkomensverlies op te vangen. Het bedrag dat je inlegt is niet aftrekbaar. Het geld in jouw persoonlijk spaarpot valt in box 3, maar de uitkering is daardoor netto. De maximale uitkeringsduur is 2 jaar.
2. Crowdsurance:
Zowel SamSamkring als SharePeople combineren de voordelen van een schenking (een donatie bij ziekte) met persoonlijke begeleiding richting herstel. De voorwaarden voor deelname zijn zachter en je kunt je ook verzekeren als je 60 of 64 jaar ouder bent. Ook hier is de inleg niet aftrekbaar.
3. AOV-verzekeringen:
Het voordeel van een AOV-verzekering is dat de uitkering bij ziekte en arbeidsongeschiktheid doorloopt tot je weer bent hersteld. Dat komt met een prijskaartje: de premie is aanzienlijk hoger dan de eerste twee alternatieven. Wel is de premie (meestal) aftrekbaar, waardoor je minder belasting betaalt.
Graag eens sparren? Neem gerust contact met ons op.
